Oleh: Agus Santoso
Mantan Wakil Kepala PPATK, saat ini Pelaku dan Pemerhati Sociopreneur
BogorOne.co.id – Harga kebutuhan hidup naik. Penghasilan segitu-gitu saja. Lalu muncul iklan: “Pinjam 5 juta cair 10 menit. Tanpa jaminan.” Lalu iseng main judol. Kalah sekali di judi online, coba pinjam lagi, ah, buat balik modal, untung-untungan.
Tanpa sadar, kita masuk ke lingkaran setan yang paling berbahaya di era digital: lingkaran setan judi online, yang uang untuk berjudi disupport pinjaman online. Menjadi satu skema Judol–Pinjol.
PPATK mencatat 3,8 juta dari 9,79 juta pemain judol punya utang pinjol.
OJK menyebut 73,7% korban pinjol ilegal adalah anak muda usia 16–35 tahun.
Ini bukan lagi masalah individu. Ini sudah menjadi krisis sosial.
Bagaimana kita tahu sudah terjerat di lingkaran setan itu? Dan bagaimana cara keluarnya?
TANDA 1: PINJAMAN BARU UNTUK BAYAR UTANG LAMA
Ini tanda paling klasik.
Gaji masuk, langsung habis untuk bayar cicilan hutang. Tiga hari kemudian dompet kosong. Solusinya? Ajukan hutang baru lagi.
Data OJK menunjukkan kredit macet pinjol TWP90 sudah 4,62% per April 2026. Artinya, ribuan orang gagal bayar dalam waktu 90 hari.
Kenapa berbahaya? Bunga pinjol itu 0,8%–3% per hari. Kalau telat, ada denda. Bunga berbunga. Utang Rp2 juta bisa jadi Rp5 juta dalam 3 bulan.
Kalau Anda sudah punya 3 aplikasi pinjol aktif dan menjalankan skema 1 pinjol dipakai untuk menutup pinjol lain, maka Anda harus segera sadar dan pikir-pikir. Anda sudah berada di tahap 1 lingkaran setan itu.
TANDA 2: UANG PINJOL DIHABISKAN UNTUK JUDOL. ITU JUDI, BUKAN PRODUKTIF
Jujurlah pada diri sendiri. Terakhir kali pinjam, uangnya dipakai untuk apa?
PPATK menemukan pola: kelompok gaji Rp1 juta menghabiskan 72,9% penghasilannya untuk judol. Kelompok Rp2–5 juta menghabiskan 35%.
Bahkan ada yang sengaja pinjam uang hanya untuk bayar “deposit” judol karena tergiur ada bonus 100%.
Judol menjanjikan “balik modal cepat”.
Tapi bagaimana kalau kalah? Apakah harus pinjam lagi? Bagaimana kalau menang? Dipakai judol lagi?
Pinjol yang legal adalah untuk tujuan membantu usaha produktif yang ada hasilnya supaya kita bisa mengembalikan dengan angsuran dan bunganya.
Dana pinjol bukan dipakai untuk konsumtif, karena tingkat bunganya bukan bunga murah.
Kenapa judol berbahaya? Judol bikin adiksi. Otak kita mengejar “dopamin kemenangan”.
Jangan pernah berpikir pinjol itu menyediakan dana cepat dan mudah diakses untuk dijadikan “bahan bakar judol”. Itu keliru, karena waktu habis, uang habis, utang menumpuk, keluarga retak.
TANDA 3: HIDUP DALAM TEKANAN DAN RASA MALU
Hati-hati terjerat pinjol ilegal. Debt collector-nya jam 1 malam tiba-tiba menelepon. Kontak WhatsApp keluarga, teman kantor, RT disebar. Isinya ancaman, makian, dan sebar data pribadi.
Akibatnya, anak bisa jadi korban bullying di sekolah karena orang tuanya telat bayar.
Anda mulai berbohong ke pasangan. “Ini buat modal usaha.” Padahal untuk top up main judol.
Tidur tidak nyenyak. Kerja jadi tidak fokus.
Ini bukan sekadar masalah uang. Ini sudah kena ke masalah kesehatan mental.
OJK dan Satgas PASTI menerima 14.232 pengaduan pinjol ilegal dalam 4 bulan pertama tahun 2026.
Ingat: Anda bukan gagal. Anda tertipu oleh sistem judol yang memang dirancang untuk membuat Anda ketagihan.
Kalau 3 tanda ini sudah ada pada diri Anda, jangan tunggu sampai rumah disita atau nama Anda masuk SLIK. Saatnya cari jalan keluar.
4 LANGKAH KELUAR DARI LINGKARAN SETAN
Keluar butuh keberanian. Tapi pasti bisa.
Ini 4 langkah yang sudah terbukti:
1. STOP TOTAL DAN PUTUS AKSES
Langkah pertama paling berat. Uninstall aplikasi judol. Blokir situsnya. Hapus aplikasi pinjol ilegal. Ganti nomor HP jika perlu.
Laporkan rekening penampung judol ke IASC Indonesia Anti-Scam Centre dan rekening pinjol ilegal ke OJK 157. Eksplorasi Budaya Asia
Ingat: “Satu kali Anda top up lagi” = Anda kembali ke titik nol lagi.
2. HITUNG & KUMPULKAN. JANGAN LARI.
Segera buat daftar pinjaman Anda di mana saja, berapa totalnya, bunga harus bayar berapa, dan jatuh temponya kapan.
Urutkan dari bunga yang paling tinggi.
Datangi pinjol yang berizin OJK. Minta proses restrukturisasi. OJK mewajibkan pinjol legal memiliki prosedur penanganan nasabah yang gagal bayar.
Jangan transfer uang sebelum tandatangani perjanjian tertulis.
Ingat, debt collector ilegal tidak punya hak untuk menyita.
Tips terpenting, jangan gali lubang baru. Lebih baik jujur kepada keluarga. Malu 1 hari lebih baik daripada sengsara 3 tahun.
3. CARI DUKUNGAN KELEMBAGAAN
Anda tidak sendirian. Masih ada pintu untuk diketuk, minta bantuan:
OJK 157 / APPK: Untuk lapor, konsultasi, dan mediasi dengan pinjol legal.
Satgas PASTI: Untuk lapor pinjol ilegal dan judol.
Koperasi / BAZNAS / LKM / BLK: Ajukan program pembiayaan produktif mikro dan pelatihan kerja ke lembaga yang bisa mendampingi untuk memulai usaha produktif.
Alihkan dari utang konsumtif ke modal usaha produktif.
4. BANGUN KEMBALI DENGAN USAHA PRODUKTIF
Utang judol tidak akan bisa diselesaikan dengan utang baru.
Selesaikan dengan penghasilan baru.
Mulailah dengan usaha kecil: beternak, dagang, jasa. Prinsipnya: setiap Rp100 ribu yang didapat, 70% untuk bayar utang, 30% untuk hidup dan tabungan.
Ikut pelatihan literasi keuangan dari OJK. Di tahun 2026 ini OJK menargetkan 1 juta orang ikut edukasi.
PENUTUP: NEGARA HARUS HADIR, KITA HARUS KUAT
Pemerintah sudah memblokir 12.824 pinjol ilegal dan 3,7 juta konten judol sejak 2017. Bank juga sudah memblokir 604 ribu rekening.
Tapi selama kemiskinan, kemudahan akses, dan iklan masif masih ada, lingkaran setan ini masih akan terus ada.
Kuncinya ada di diri kita sendiri.
Berhenti percaya pada “bisa kaya dengan jalan pintas”. Mulai percaya pada “kerja keras + bantuan kelembagaan”.
Utang bisa lunas. Tapi kepercayaan keluarga yang hancur karena kebohongan jauh lebih mahal untuk bisa dipulihkan.
Jika Anda adalah ketua RT, pengurus masjid, guru, atau pimpinan perusahaan, sebarkan tulisan ini.
Mungkin 1 orang di sekitar Anda sedang diam-diam menangis karena utang dan malu untuk bercerita.
Ingat: karyawan hebat bukan yang bisa top up judol. Tapi yang bisa nabung dari gaji dan pinjaman produktif yang terukur.
Keluar sekarang juga dari lingkaran setan judol–pinjol, sebelum lingkaran setan itu menenggelamkan Anda dan keluarga.
“Utang untuk support usaha produktif itu seperti tangga untuk naik kelas. Tapi utang untuk main judol itu adalah lompatan ke dalam jurang.”
Discussion about this post